Как курянам навязывают ненужные услуги

Россиянам навязывается масса полезных услуг,  но совершенно им не нужных. Это называется «мисселинг». По данным экспертов, общая сумма страховых премий, полученных страховщиками Курской области за прошлый год, составила 4 млрд рублей. Это почти на 15 процентов больше, чем в 2017 году. При этом драйвером, по оценкам Курского отделения Банка России, продолжает оставаться страхование жизни — не ОСАГО и даже не КАСКО.

Поступления по этому виду страхования составили 1,6 млрд рублей. Казалось бы, радоваться надо: сознательность курян растет, они стали страховать свою жизнь, думая не только о дне сегодняшнем.  Вполне возможно, что кто-то действительно сделал это добровольно, а кому-то страховую услугу просто навязали вместе с кредитом. Или же ввели человека в заблуждение, заставив обманом купить страховку.

Не обманешь — не продашь

Типичный пример: клиент одного из банков, имеющих представительство в Курской области, поддавшись на уговоры менеджера, купил полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), а через год понял, что продукт, мягко говоря, не соответствует описанию.

По словам управляющего курским отделением Банка России Евгения Овсянникова, случаи, когда клиентам предлагают страховки под видом более доходного аналога вкладов, а информация о рисках не раскрывается, к сожалению, не редкость:

– Это одно из проявлений так называемого мисселинга – недобросовестной, некорректной, некачественной продажи хорошего продукта. Нарушается одно из важнейших прав потребителя финансовых услуг — право на полную и достоверную информацию. В основе этой проблемы часто лежит невнимательность клиентов к деталям при заключении договора, нежелание изучать документы перед подписью и готовность «верить на слово» сотрудникам банков.

Проще говоря, если брать то же инвестиционное страхование жизни, то клиенту ни слова не сказали о том, что ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия, выражаясь языком финансистов, не сработала, человек по окончании срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который обычно составляет не более 100 процентов от внесенных страховых платежей.

Кроме того, при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например, «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. И только при наличии дополнительных рисков (например, «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100 процентов взноса.

Сейчас жалобы на мисселинг занимают первое место по количеству обращений в Банк России. В связи с этим в конце января 2019 года на сайте вышеупомянутой организации было опубликовано письмо, согласно которому банки при продаже полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) должны раскрывать клиентам всю информацию о рисках этого продукта.

Теперь клиенту будут объяснять, что договор ИСЖ не является договором вклада, и деньги не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Что у этого инструмента отсутствует гарантия инвестдохода, есть свой порядок его начисления и выкупная сумма. Досрочно забрать деньги из ИСЖ без потерь нельзя. Кроме того, клиенту должны сообщить информацию о страховой организации, с которой заключается договор,  и размер комиссии банка-агента.

После заключения договора Банк России рекомендует страховщику связаться с клиентом и убедиться, что тот верно понял все риски и ограничения ИСЖ и знает о «периоде охлаждения», в течение которого может отказаться от страховки.

Предупрежден — значит вооружен

По мнению главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, мисселинг имеет разрушительный эффект для всего банковского сектора: «Разочарованные клиенты уходят не из конкретного банка, а вообще из банковской системы». С такой постановкой вопроса согласен и Евгений Овсянников:

— Евгений Викторович, если продавец  не дает  полной информации, делая акцент на плюсе продукта, не говоря о минусах,  то  он  действует, мягко говоря,  неправильно?  

— Совершенно верно.  И такие продавцы на рынке финансовых услуг как раз и попадают под наше пристальное внимание.  Например, при получении одобренного кредита в банке перед вами кладут на подпись договор страхования заемщика, о котором ранее речи не шло. И «мягко намекают», что отказ от страховки может не лучшим образом сказаться на вашей кредитной истории. Бывает, что при оформлении карты объявляют, что обслуживание ее бесплатно. Но «забывают» упомянуть, что это условие распространяется, например, только на год, а потом ежегодно вы будете оплачивать ее обслуживание.

Конечно, без   такой   информации вы утрачиваете возможность объективно оценить ситуацию,  свои  финансовые  возможности по  погашению  кредита, принимаете решение, о котором в будущем можете пожалеть. Кроме того, мисселинг – это и умалчивание о потенциальных рисках, и работа с нецелевой аудиторией, и другие разнообразные уловки. Из-за таких недобросовестных приемов люди не могут выбрать для себя действительно подходящий в их ситуации финансовый продукт, теряют доверие к кредитным организациям. Поэтому Банк России считает актуальным вопрос борьбы с такими проявлениями.

- И как Банк России планирует с ними бороться?  

— Эта работа уже началась:  после многочисленных дискуссий и консультаций, меморандум о сотрудничестве по борьбе с мисселингом подписали ассоциации российских банков и саморегулируемые организации в сфере финансового рынка.

В ближайшее время  будут разрабатываться специальные стандарты продажи небанковских финансовых продуктов кредитными организациями. И, конечно, немаловажную роль играет повышение финансовой грамотности населения. Мы постоянно напоминаем нашим землякам, что при заключении любых договоров необходимо тщательно изучить каждый его пункт. По закону в документах должны быть прописаны полностью все условия.

Важно обеспечить полную прозрачность предлагаемых финансовых продуктов. Банк России проанализировал обращения граждан и рекомендовал кредитным организациям, используя специально разработанную форму, рассказывать об особенностях предлагаемых небанковских финансовых продуктов.  В требованиях к базовым стандартам по защите прав потребителей финансовых услуг  также  закреплены  положения по качественному информированию клиентов.

— Значит ли это, что в  текущем году  вы  будете внимательно оценивать,  как банки  информируют потребителей?  

- Да.  А самим гражданам мы советуем быть осмотрительными и обращать внимание на условия договоров.  На взгляд  экспертов,   в основе проблемы мисселинга,  как и многих других,  лежит невнимательность потребителей финансовых услуг к деталям при заключении договора, нежелание изучать предлагаемые к подписанию документы, готовность «верить на слово» сотрудникам банков.

НАША СПРАВКА:

Мисселинг (от англ. Misselling — введение инвестора в заблуждение об истинных характеристиках продукта или услуги) — это преднамеренная, безрассудная или небрежная продажа продуктов или услуг в обстоятельствах, когда договор либо искажен, либо продукт или услуга не соответствуют потребностям клиента. Чаше всего клиенты сталкиваются с мисселингом в банках.

Татьяна Ласточкина